இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி ரேட்டிங்!

இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி ரேட்டிங்!

பங்குச் சந்தையோ, மியூச்சுவல் ஃபண்டோ... பணம் சம்பந்தப்பட்ட எந்த ஒரு விஷயமாக இருந்தாலும், அதன் குறை - நிறைகள் அனைத்தையும் அக்குவேறு ஆணிவேறாக அலசி ஆராய்ந்து, வாசகர்களுக்கு எடுத்துச் சொல்வதைத் தனது தாரக மந்திரமாகவே கொண்டு நாணயம் விகடன் செயல்படுவது அனைவரும் அறிந்த ஒன்றே... அந்த வகையில் இப்போது மிகச் சரியான இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுப்பது குறித்தும் வழிகாட்டும் முயற்சியில் இறங்கியுள்ளது.

நீங்கள் புதிதாக ஒரு மோட்டார் பைக் வாங்க நினைக்கிறீர்கள். என்ன செய்வீர்கள்? முதலில் ஏற்கெனவே வாங்கி பயன்படுத்திக் கொண்டிருக்கும் நான்கு பேரிடம் விசாரிப்பீர்கள். அடுத்து உங்களுக்குத் தெரிந்த மெக்கானிக்கிடம் கேட்பீர்கள். கடைசியில் உங்களுக்குக் கிடைத்த தகவல்களின் அடிப் படையில் ஒரு பைக்கை வாங்குவீர்கள்.
ஆனால், மேலை நாடுகளில் பெரும்பாலும் இது மாதிரி யாரிடமும் போய்க் கேட்டுக் கொண்டிருப்பதில்லை. அங்கே பைக்குகளை ரேட்டிங் செய்வதற்கென்றே பல ஏஜென்ஸிகள் இருக்கின்றன. அவை ஒவ்வொரு பைக்கையும் ஆராய்ந்து ரேட்டிங் கொடுத்து இன்டர்நெட்டில் வெளியிட்டிருப்பார்கள். நாம் செய்ய வேண்டியதெல்லாம் நமது பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற பைக்கில் எது அதிக ரேட்டிங் வாங்கியிருக்கிறது என்பதைப் பார்த்து அதை செலக்ட் செய்ய வேண்டியதுதான்!

இன்ஷூரன்ஸுக்கும் ரேட்டிங்!

இப்படி பைக் மட்டுமல்ல, கார்கள், கம்பெனிகள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்கள் என சகலத்தையும் அலசி ஆராய்ந்து, அதற்கு ரேட்டிங் கொடுக்கிறார்கள். அப்படி இருக்கும்போது இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் மட்டும் அதற்கு விதிவிலக்காக இருக்குமா என்ன? அதற்கும் ரேட்டிங் இருக்கிறது.
பொதுவாக நாம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எப்படி எடுக்கிறோம்? பைக் எடுக்கிற மாதிரிதான். தெரிந்தவர்கள் அல்லது இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்டுகள் என்ன சொல்கிறார்களோ அதை எடுத்து விடுகிறோம். அப்படி இல்லாமல் நாமே செலக்ட் செய்ய முடியாதா? முடியும். நமது தேவைகளோடு பொருந்தக்கூடிய பாலிசியை நாமே தேர்ந்தெடுத்துக் கொள்வது ஒன்றும் பெரிய விஷயமில்லை. இன்றைக்கு எந்த நிறுவனத்தில் என்னென்ன பாலிசிகள் இருக்கின்றன என்பதை சொடக்கு போடும் நேரத்தில் பெற்றுவிடலாம். அதில் நமது தேவைக்கு, பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றது எது என்பதையும் கண்டுபிடித்து விடலாம். ஆனால் அப்படி எடுத்த ஒன்று சிறந்ததுதானா என்பதை மட்டும் கண்டுபிடிக்க முடியாது! அதற்கு நிச்சயமாக நிபுணர்கள் துணை தேவைப்படும்.

இதேபோன்ற நிலைதான் பெரும்பாலான இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்டுகளுக்கும். அவர் களும் தங்களுடைய வாடிக்கை யாளர்களுக்கு சிறந்த பாலிசியைத்தானே சிபாரிசு செய்ய விரும்புவார்கள். அதற்கு அவர்களுக்கும் நிபுணர்களின் துணை அவசியமாக இருக்கிறது. ஆனால், எத்தனை பேர்களால் நிபுணர்களை விரும்பிய நேரத்தில் அணுகிவிட முடியும்?
இந்நிலையில்தான் ஏஜென்ட் மற்றும் பாலிசி எடுக்க விரும்புப வர்களுக்கு உதவும் வகையில், நிபுணர்களின் துணையோடு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை ரேட்டிங் செய்து கொடுத்தால் நன்றாக இருக்குமே என்று நினைத்தோம். நினைத்த வேகத்தில் செயலிலும் இறங்கி னோம். ஆன்லைன் மூலம் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை வெற்றிகரமாக மார்க்கெட்டிங் செய்துவரும் 'ஃபண்ட்ஸ் இந்தியா டாட் காம்’ நிறுவனத்தினர் இந்த சவாலான இன்ஷூரன்ஸ் ரேட்டிங் வேலையை ஏற்றுக் கொள்ள முன்வந்தனர்.

அளவுகோல்கள்..!

இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை வரிசைப்படுத்தும் வேலை எளிதான விஷயமல்ல என்பது அனைவரும் அறிந்ததுதான். எண்டோவ்மென்ட், டேர்ம் என இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளில் உட்பிரிவுகள் அதிகம். இந்த பிரிவுக்குள் ஒவ்வொரு நிறுவனமும் நூற்றுக்கணக்கான பாலிசிகளை வைத்திருக்கிறது. இன்றைய தேதியில் நம் நாட்டில் இருபதுக்கும் மேற் பட்ட லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இருக்கின்றன. ஒரு நிறுவனத்தில் சராசரியாக 25 பாலிசிகள் என வைத்துக் கொண்டால்கூட, 500 பாலிசி களையாவது எடுத்து அலசி ஆராய வேண்டியிருக்கும். இந்த 500 பாலிசிகளில் சிறந்தவற்றைத் தேர்வு செய்வது கடலில் மூழ்கி முத்தெடுப்பது போன்றதுதான்.

நிறுவனமும் முக்கியம்!

பொதுவாக இத்தகைய ரேட்டிங்கின் போது பாலிசிகளை மட்டுமே எடுத்துக்கொண்டு ரேட்டிங் வழங்குவார்கள். ஆனால் நாம் பாலிசிகளை மட்டுமின்றி அதை வழங்கும் நிறுவனத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டோம்... பாலிசிகளைப் பொறுத்த வரை பிரீமியம் மற்றும் ரைடர் உள்ளிட்ட எல்லா வற்றையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டு புள்ளிகள் வழங்கப்பட்டன.
பாலிசி அம்சங்களைகூட ஒப்பிட்டுவிடலாம். ஆனால், இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்தை எப்படி அளப்பது? அதற்கும் வழியைக் கண்டுபிடித்தோம். பாலிசி எடுப்பதே ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்படும் குடும்பத்தினரின் பொருளாதார இழப்பீடுகளை ஈடுகட்டதான். சில சமயங்களில் நியாயமற்ற காரணங்களைச் சொல்லி, கிளைமை நிராகரிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. அதனால், ஒவ்வொரு நிறுவனமும் இதுவரை கிளைம்களுக்கு எத்தனை சதவிகிதம் பணம் கொடுத்திருக்கிறது என்பதை ஓர் அளவுகோலாக எடுத்துக் கொண்டோம்.
இதிலும்கூட கூர்ந்து கவனித்தபோது ஒரு விஷயம் புலப்பட்டது. அதாவது, கிளைம் கொடுக்கப்பட்டது, கிளைம் மறுக்கப்பட்டது மற்றும் கிளைம் விசாரணையில் இருப்பது என மூன்று விதமாக புள்ளிவிவரங்கள் இருக்கின்றன. இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், விசாரணையில் இருக்கும் கிளைம்களின் எண்ணிக்கையும் சேர்த்துதான் தங்களுடைய  கிளைம்
விகிதமாகக் காட்டி வருகின்றன. ஆனால், விசாரணையில் இருக்கும் கிளைம்கள் பின்னர் மறுக்கப்படவும் வாய்ப்பிருக்கிறது. அதனால், கொடுக்கப்பட்ட கிளைம்களை மட்டுமே நாம் ரேட்டிங்குக்காக எடுத்துக் கொண்டிருக்கிறோம்.

சால்வென்சி விகிதம்!

அடுத்து நாம் எடுத்துக் கொண்டது சால்வென்சி விகிதம். அதாவது, கிளைம் கொடுக்கத் தேவையான பணத்தை, இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் ஒதுக்கி வைத்திருக்கிறதா என்கிற விவரம். அனைத்து நிறுவனங்களும் குறைந்தபட்சம் 1.5 ஆக சால்வென்சி விகிதத்தை வைத்திருக்க வேண்டும் என்பது ஐ.ஆர்.டி.ஏ-வின் விதி. அதனால் அதிக சால்வென்சி விகிதம் உள்ள நிறுவனத்துக்கு அதிக புள்ளிகள் வழங்கப்பட்டன. இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்துக் கான புள்ளிகள், பாலிசிக்கான புள்ளிகள் இரண்டையும் இணைத்துத்தான் ஒட்டுமொத்த ரேட்டிங் தயாரிக்கப்பட்டிருக்கிறது.

எந்த பாலிசிகளுக்கு ரேட்டிங்?

டேர்ம் பிளான், சைல்ட் பிளான், யூலிப், பென்ஷன் பிளான் என ஒவ்வொரு பிளான்களுக்கான பாலிசி களுக்கும் அடுத்தடுத்த வார இதழ்களில் ரேட்டிங் இடம் பெற உள்ளது. முதற்கட்டமாக அடுத்த வாரம் வரப்போகிறது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி களுக்கான ரேட்டிங்!

தொடர்ந்து படியுங்கள்..!

Source - Vikatan Magazine